北控外援训练猝死 意外寿险谁来赔偿?

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    北控外援训练猝死的消息引发广泛关注，根据官方消息称，2017年6月5日下午18时许，球队开展正常训练期间，科特迪瓦籍外援谢克·蒂奥特先生（Cheik Tiote）突发昏厥，俱乐部第一时间送往医院抢救，终因抢救无效，于2017年6月5日19时许不幸辞世。目前俱乐部已与其家属取得联系。谢克·蒂奥特先生于2017年2月5日加盟北京控股足球俱乐部，加盟以来蒂奥特先生为俱乐部做出了突出贡献，并以其高超球技和职业精神获得俱乐部、教练组和队友们的高度评价。

　　据悉，蒂奥特是因为心脏突发性的功能障碍，导致突然去世。有队内人士分析说，蒂奥特遭遇不幸除了生理机能的突发性障碍之外，可能也与饮食不规律有关。

　　一听“猝死”，很多人的第一感觉就是意外，也随之会联想到用意外险规避猝死风险。不过这一想法与事实有不小出入。针对北控外援蒂奥特的猝死，属于意外险赔偿范围吗？业内人士表示，意外险一般不保猝死、过劳死等死亡风险。

　　世界卫生组织对猝死的定义为：急性症状发生后6个小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。

　　而意外伤害保险的意外定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事实。所谓外来的，指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤；所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的，长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围；所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害；所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。

　　意外险对猝死的定义显然与医学猝死的界定不同。因此意外险不对猝死事故予以赔偿。很多意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内。

　　但是，与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的有故意杀害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

　　寿险产品分为消费性和返还型型两种。前者可称为定期寿险，是指在保险期限内被保险人若死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保费。而后者则包括了两全保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同是到期后，保险公司将以事先约定的方式、金额返还保费。这两类产品在保障猝死风险时的能力是相同的，只是返还型产品在同等保额下保费更高。