“网络借贷行业平均坏账率为13%——17%。”说这句话的不是别人，正是中国网络借贷行业排名第一的陆金所董事长计葵生1月19日向媒体公布的数字。与此同时，计葵生也向媒体透露，陆金所的网络借贷平台坏账率大概不到平均值的一半。显然，网络借贷行业从遮遮掩掩、数据全不透明到现在逐步地公开包括坏账率、逾期率等大部分数据，已经逐渐显现出更加坦诚和健康发展的意愿。
属网贷第一梯队的红岭创投董事长周世平在红岭创投官网论坛上也主动曝光红岭坏账约5亿元，坏账率接近3%。在细分市场上颇有建树的翼龙贷虽然声势浩大，但是由于信息透明度太低被市场普遍认为“风险太高，信息披露缺乏诚意”遭到投资者和媒体的质疑。这一系列的来自网贷企业的波动与2015年底，规范网络借贷行业的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》）的发布密不可分。《意见稿》明确指出，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。
2016年1月11日，钱来网在深圳总部举办了“国内首家信息全透明的网络借贷平台”新版本上线发布会。钱来网将所有核心数据及数据源，坏账率、逾期率、代偿金额等数据进行实时公布，成为信息披露对标监管的第一家网络借贷平台，也是首家将核心数据以“全裸”方式晒出的平台。从钱来网公布的数据来看，截止记者发稿，钱来网的贷款不良率0.78%，损失率0.04%，远远领先于行业水平。
这是否意味着，在《意见稿》出台之后即将到来的行业大洗牌中，中等规模的、业务聚焦细分市场的网贷公司会华丽转身，成功逆袭？
专注pk多元
现在市场上像钱来网这样专注某个细分市场的网贷公司并不少见。宏观讲，目前网络借贷公司发展方向主要有三类，第一个类是冲着互联网金融交易所去的，看起来拥有“远大前程”，未来想象空间也几乎是网贷中的“阿里”“腾讯”级别，也是目前风投最喜欢的模式，比较有代表性的比如积木盒子等。第二类是做细分市场老大，也就是通常说的垂直于一个细分领域借贷市场的O2O类型的网络借贷，比较有代表性的如专注个人信用贷款的人人贷，专注三农借款的翼龙贷，专注房地产金融领域的钱来网等。第三种类型主要是民间借贷互联化的产物，一般业务类型较杂，账务不透明，存在较大的经营风险，也是在《意见稿》出台后首先会惨遭淘汰的一批。就这三种类型平台来看，第一种未来太遥远，第三种明显看不到什么未来，从行业发展角度讲，最务实、最稳健的还是专注细分领域市场的网络借贷平台。风投已经开始关注在细分领域有较强运营能力的团队和平台。
钱来网CEO华猛在接受记者采访时说：“钱来网一直以来深耕的房产金融这一细分领域，两年来聚焦在拥有房产的中产阶级人群，通过房产来界定这个人群，全面覆盖以房产为核心的信贷场景。”这种专业程度的聚焦，最大程度地合理配置公司人力物力来进行精益管理。据了解，钱来网在团队组成上，是以信贷专家、风险专家、风控专家、业务专家、产品专家、金融专家和IT专家组成。其CEO华猛更是中国社科院金融研究所博士后、副研究员，中央财经大学博士，有近20年金融行业从业经验，先后在中国光大银行、华林证券等任高级管理人员，在商业银行、证券公司综合经营、投资、泛资产管理、资本运营领域拥有丰富的经验。
在业务专业度上，钱来网也有着非常丰富的经验。据了解，钱来网将信贷业务流程化作业，业务前后经过近30多道流程审核，严格把控业务风险。钱来网围绕抵押类急用钱形成完善的风控体系，并逐步建设大数据风险体系;围绕新型风控模式搭建自有的风险管理系统，并围绕风险体系完成了利率及收益定价体系;围绕风险管理和风险定价体系建立了急用钱信贷工厂模式。并依据两年服务的1万多名借款人，精准刻画以房产为核心的人群特征，形成了全市场最高效的以房产抵押为核心担保方式的借款人风险评估评分卡模型。同时，运用自主开发的一套债匹系统，实现风险分散，帮助客户降低投资风险。
华猛并不吝啬于公开自己的业务管理经验：“我们通过聚焦在房产这类担保资产、聚焦中小微企业主及个体工商户这个人群上，形成了自己的评分卡模型，涉及近200多个指标项来对借款人进行评估，快速准确的反应借款人的风险等级;通过评分下模型，钱来网为每位借款人进行资信评分，进而进行风险定价。风险等级从AAA到C级，共分5大类。针对不同风险等级的借款人，平台计提不同的风险保障金，并对投资人制定不同的风险保障措施。通过风险定价，平台可以更精细化管理资产风险，并能更好的为投资人做本息保障计划。未来钱来网会毫不保留的向市场公开评分卡模型，共同促进互联网金融行业的信息披露。”
随着网络借贷平台竞争的激烈化，未来的网络借贷市场将会趋向细分化和垂直化，进入2016年，网络借贷行业迎来更大的挑战，而专注市场及细分化领域的平台或将更受投资人的青睐。网络借贷在快速发展的同时也存在诸多缺陷。我们只有客观公正的去看待行业，坚持用发展的眼光，在发展中解决遇到的问题，才能使其不脱离正常轨道，从而迎来更大的发展。
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