2024-06-25 21:01　 不凡说财

　　原标题：7天40家银行被吸收合并或解散 释放了什么信号？

　　6月21日，国家金融监督管理总局内蒙古监管局发布了一份重要文件，是对正蓝旗汇泽村镇银行解散的正式批复。

　　回溯到这一批复发布的前一周，金融领域内的整合风潮似乎愈演愈烈。短短一周内，已有40家农村中小银行经历了吸收合并或解散的命运。其中，农商行25家，村镇银行15家。

　　尽管解散的银行基本都是村镇银行、农商银行等地方性小银行。但再小也是银行啊，印象里这就是“安全”的代名词，怎么会解散呢？其实，一切都有迹可循。

　　在金融行业的大舞台上，银行如同舞者，通过存款与贷款之间的利息差编织着盈利的舞蹈。然而，对于众多小银行而言，这并非易事。

　　众所周知，大型国有银行凭借其深厚的背景和广泛的网络，早已在公众心中树立了坚实的信任之碑。而像村镇银行、农商银行等地方性小银行，要想在这块信任之地上立足，往往需要付出更多的努力。为了吸引公众的存款，它们不得不采取更为激进的策略——提供高利息。

　　然而，高息揽储如同一把双刃剑。在吸引存款的同时，也带来了沉重的负担。因为贷款市场的竞争同样激烈，小银行高息揽储后，贷款又放不出去，这个别说小银行，这两年就是中大型银行，贷款也不好放。

　　需要兑付的存款利率高，贷款又放不出去。久而久之，这些银行就会面临巨大的经营压力。再加上小银行本身的资金实力就较为薄弱，抵御风险的能力有限。更何况部分银行治理混乱，管理不善，更容易出现经营风险。

　　那么问题来了：银行解散/破产，储户存的钱本息还能拿到吗？

　　想要知道这个问题，我们首先要明白一件事，那就是银行解散和破产是不一样的。先来说银行解散后，储户的存款怎么办？

　　在上述的25家村镇银行中，24家都是被其他银行吸收合并的，这些银行的全部业务、积累的财产、累积的债权债务，以及所有其他相关的权利义务，都如同接力棒一般，平稳而有序地传递到了“接手的银行”手中。

　　所以，银行解散，不管有没有承接的银行，对个人储户的影响都不大，存款仍然是安全的，本息是可以拿到的。

　　接下来说说银行破产，储户的存款怎么办？

　　根据我国2015年发布的《存款保险条例》，国内银行万一破产，存款保险也能赔储户的钱，本息合计 赔50万。但如果存款超过50万，超出部分的赔付就不一定了，需要等到银行清算之后，再按照一定比例进行赔付。

　　这里有一个需要广大投资者和储户们格外注意的细节：《存款保险条例》所提供的保障，是专门针对银行存款的，而并非涵盖了所有银行推出的金融产品。换言之，当我们在银行进行金融操作时，一定要明确我们所选择的是存款还是理财产品。

　　那么，普通人的钱，怎么存最稳妥？

　　优先选择中大型国有银行。中大型国有银行拥有稳健的经营模式和严格的风险控制体系，它们经过数十年的沉淀和积累，早已在风险管理和资金安全方面形成了自己独特且成熟的模式。在这样的银行存钱，我们无需过分担心市场波动或经济环境变化对资金安全带来的威胁。

　　此外，为了确保我们的资金安全，我们还需要遵循一个“黄金法则”——每家银行的存款不超过50万，这样我们的本息才 安全。

　　除了将资金存入银行，购买国债同样是一个值得考虑的选项。国债，顾名思义，即国家的债务，其背后有整个国家的信用为其背书。这种信用背书意味着，除非出现极端情况，如国家破产，否则国债的持有者几乎无需担心本金的安全问题。因此，从风险角度来看，国债的安全性无疑是极高的。

　　尽管国债的利率在下降，但相较于同期的银行存款，国债的利率仍然保持着一定的优势。但是，国债很难抢，几百亿的国债额度一放出来，几分钟就抢完了，能不能买到，得靠运气和手速。大家认为呢？